Das neue BGH‒Urteil:
Das neue BGH‒Urteil:
Probleme lösen, bevor sie enstehen: Damit dein Handwerksbetrieb auch nach dem Urteil vom 25. September 2024 reibungslos weiterläuft.
Während du dich auf deine Kunden konzentrierst, kümmern wir uns um deine Baustelle und eliminieren die Lücken in den Versicherungspolicen.
Die Bedeutung von Versicherungsklauseln nach dem BGH Urteil vom 25.09.2024 für Handwerker.
So schreibt die Kanzlei Wirth-Rechtanwälte auf ihrer Homepage:
Der Versicherungsschutz kann danach auch dann gekürzt oder verweigert werden, wenn Versicherungsnehmer solche Sicherheitsvorschriften missachten, die nicht im Versicherungsvertrag, sondern in Gesetzen oder Verordnungen, wie bspw. Landesbauordnungen, enthalten sind.
Das bedeutet, dass ein Schaden nicht reguliert wird, auch wenn er eigentlich versichert wäre!
Ein günstiger Beitrag mag verlockend erscheinen, doch die Klauseln innerhalb eines Versicherungsvertrags sind seit letztem Jahr wohl noch wichtiger geworden.
Für Handwerker gibt es neue Herausforderungen!
Das aktuelle Urteil des BGH vom 25. September 2024 (Az.: IV ZR 350/22) hat die Verantwortung der Unternehmer auf ein neues Level gehoben.
Ab sofort müssen alle Vorschriften, Gesetze und Richtlinien penibel eingehalten werden. Mal ehrlich, wer hat die alle im Kopf? Wissen du wirklich, welche Vorschriften im Schadensfall relevant sind?
Viele Geschäftsführer/Inhaber von Gaststätten- und Hotels haben bereits während der Pandemie bittere Erfahrungen gemacht: Als die Hygieneklausel plötzlich eine völlig neue Bedeutung erhielt, verweigerten 90 % der Versicherer ihre Leistung. Jetzt droht mit der neuen Generalklausel allen anderen Unternehmern eine ähnliche Gefahr.
Das Problem: Standardklauseln reichen seit letztem Jahr nicht mehr aus
Die Generalklausel in den meisten Sachversicherungen – wie Gebäude-, Haftpflicht-, Betriebsunterbrechungs-, Cyber- oder Inhaltsversicherungen – gibt Versicherern ein mächtiges Werkzeug an die Hand. Im Schadensfall suchen sie oft nach Vorschriften, die angeblich nicht eingehalten wurden, um die Leistung zu verweigern.
Das Urteil des BGH macht dies möglich, denn du als Versicherungsnehmer musst beweisen, dass kein Zusammenhang zwischen einer Vorschriftsverletzung und dem Schaden besteht.
Die Versicherer suchen Fehler im Vorschriften‒Dickicht.
Wie soll man diese alle einhalten?
Hygienevorschriften
Arbeitssicherheitsvorschriften
Datenschutzvorschriften
Spezielle Vorschriften für die häusliche Pflege
Weitere relevante Punkte
Versicherungsrelevante Aspekte
Auch wichtig
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"Risiko entsteht, wenn man nicht weiß, was man tut."
Warren Buffett
Erkenntnisse aus der Pandemiezeit
Während über 90 % der Hotel- und Gaststättenbetriebe in der Corona-Krise keine Entschädigung von ihrer Versicherung für die Zwangsschließung erhalten haben, gab es unter den Versicherern eine Ausnahme:
So bekamen einige Betriebe die volle Leistung, weil sie die richtigen Klauseln in ihrem Vertrag vorfanden.
Ein eindrückliches Beispiel dafür ist der Schindlerhof in Nürnberg. Dank einer präzise ausgearbeiteten Betriebsunterbrechungsversicherung erhielt dieses Hotel während der Pandemie eine Entschädigung in Höhe von 750.000 Euro. - Unser Tipp: vermeide für euch dieses Risiko!
Vertrauen ist gut, Makler ist besser!
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Auszug:
Führe den Versicherungsfall grob fahrlässig herbei, sind wir berechtigt, zu kürzen. Die Kürzung richtet sich nach der Schwere des Verschuldens.
Sie kann gegebenenfalls zum vollständigen Anspruchsverlust des Teils der Versicherungsleistung führen.
Hiervon unberührt bleiben unsere Rechte:
- wenn du deine Obliegenheiten verletzen oder
- bei Gefahrerhöhungen
oder
Auszug:
Auch wenn du den Versicherungsfall grob fahrlässig herbeiführst, leisten wir im vollen Umfang.
Fallbeispiele, die zu Abzügen oder Ablehnungen der Leistung durch unklare Klauseln führen
Haftpflichtfall
Ein Außendienstmonteur stellt sein Firmenfahrzeug mit teurem Werkzeug über Nacht in einer Lagerhalle des Kunden ab. In der Nacht bricht ein Brand aus. Die Halle, das Fahrzeug mit Werkzeug fakellt ab.
Der Versicherer verweigert die Schadensregulierung, da das Fahrzeug die Halle nicht für Fahrzeuge vorgesehen war.
Brandschaden
Ein Brand in einer Produktionshalle, verursacht durch einen technischen Defekt an einer Maschine.
Der Versicherer verweigert die Leistung, da die regelmäßige Wartung einer Maschine nicht nachweislich dokumentiert wurde – obwohl dies in den Versicherungsbedingungen vorgeschrieben ist.
Wasserschaden
In einem alten, kaum genutzten Keller platzt eine Wasserleitung.
Das austretende Wasser läuft in einen angrenzenden Lagerraum, in dem teure Waren direkt auf dem Boden gelagert wurden. Dies führt zu erheblichen Sachschäden.
Der Versicherer verweigert die Schadensregulierung, da keine Frostschutzmaßnahmen getroffen worden sind und die Ware auf dem Boden stand.
IT-Schaden (cyberrisiko)
Ein Hackerangriff legt die EDV lahm.
Der Versicherer verweigert die vollständige Leistung, da keine aktuellen Sicherheitsupdates installiert waren und das Passwortmanagement unzureichend war.
Einbruch / Diebstahl
Aus einem Lager wurde Ware entwendet. Der Diebstahl war möglich, da ein Mitarbeiter den Schlüssel für das Lager unter einem Stein im Außenbereich deponiert hatte.
Ein Kollege hatte ihn gefragt, damit er am nächsten Tag Zugang hat. Am folgenden Morgen war das Lager leergeräumt.
Der Versicherer kürzt die Entschädigung um 40 %, da eine grobe Fahrlässigkeit vorliegt.
Maschinenausfall
Ein Maschinenstillstand führt zu Produktionsausfällen.
Der Versicherer verweigert die volle Entschädigung des Betriebsausfalls, da die regelmäßige Wartung der Maschine nicht lückenlos nachgewiesen werden konnte.
Dies führt zu einem Abzug von 30 % der Schadenshöhe durch die Versicherung.
Aussagen von gutgläubigen Kunden sind häufig:
"Mein Versicherungsvertreter hat mir versichert, dass seine Gesellschaft keine Kürzungen bei Schäden vornimmt, die durch grobe Fahrlässigkeit entstanden sind."
Ja, das wissen wir. Viele Versicherer werben oft auf der Homepage mit dem "Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit", doch dann kommt in den Vertragsbedingungen das berühmte "ja,aber..." .
Oft finden wir dort eine Öffnungsklausel, die das relativiert. Vertrauen ist gut, ein Makler ist besser!
Du kennst deine Versicherungsbedingungen nicht?
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Diese Unterschiede in dem Kleingedruckten können die Existenz bedrohen
Bei grober Fahrlässig: zahlt sie oder zahlt sie nicht?
Unterversicherungsklausel nicht gleich Unterversicherungsklausel!
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Die Versehensklausel - Damit Sie nicht erst klagen müssen, um an Ihr Recht zu kommen.
Was ist Ihnen lieber, die Entschädigung per Zeitwert oder per Neuwertentschädigung?
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Sind Ihre Mitarbeitenden fehlerfrei? Wenn nicht, hilft die Klausel für Tätigkeitsschäden.
5 weitere Tipps, die für dich als Firmenlenker und Entscheider im Handwerk wichtig sind:
Tipp Nr. 1
Nicht alle Versicherungen unter einem Dach
Auch wenn es verlockend erscheint, alle Versicherungen bei einer Gesellschaft abzuschließen, kann dies Risiken bergen. Kein Unternehmen ist in jedem Bereich führend. Zudem könnten Abhängigkeiten entstehen, die dich später einschränken – insbesondere im Schadensfall.
TIPP NR. 2
Vorsicht bei Dreijahresverträgen
Der Versicherungsmarkt ist ständig in Bewegung. Mit langfristigen Verträgen bindest du dich zu sehr und kannst keine günstigeren und bessere Angeboten abschließen.
Tipp Nr. 3
Versicherungen über die Hausbank?
Es ist bequem, aber nicht immer optimal. Banken können nicht immer die Expertise und Vielfalt bieten, die spezialisierte Versicherer oder Makler haben. Zudem könnten hier Interessenkonflikte auftreten.
TIPP NR. 4
Selbstbeteiligung überdenken
Eine Versicherung ohne Selbstbeteiligung kann teurer sein und zu einer höheren Schadenquote führen. Das kann sich auf deinen Status als Versicherungsnehmer auswirken und einen späteren Wechsel erschweren.
Tipp Nr. 5
Makler vs. Vertreter geregelt im §59 VVG
Ein unabhängiger Makler vertritt deine Interessen und steht dir auch im Schadensfall unterstützend zur Seite.
Ein Versicherungsvertreter ist, wer an eine Versicherung oder eine Bank gebunden und deren Anweisungen befolgt.
5 Gründe, die dafür sprechen, jetzt zu handeln und die Hilfe von KPFM anzunehmen.
Als Unternehmer agierst du unabhängig. Deine Versicherungsentscheidungen sollten das widerspiegeln und dafür sorgen, dass du auch weiterhin unabhängig und frei agieren kannst, ohne Angst haben zu müssen, dass eine Durchgriffshaftung entsteht.
Grund Nr. 1
Kostenfreie Analyse
Ja, du hast richtig gelesen. Wir bieten Ihnen eine kostenfreie Überprüfung Ihrer Versicherungsklauseln an. Du investierst lediglich ein wenig Zeit und erhältst im Gegenzug Klarheit und Sicherheit.
Grund NR. 2
Unabhängige Expertise
Unsere Experten haben jahrelange Erfahrung und sind darauf spezialisiert, selbst das Kleingedruckte zu durchleuchten. Wir stellen sicher, dass dein Unternehmen optimal versichert ist und du keine unerwünschten Überraschungen erlebst.
Grund Nr. 3
Individuelle Beratung
Jedes Unternehmen und jeder Unternehmer ist einzigartig. Wir nehmen uns Zeit für dich und dein Bedürfnisse, um sicherzustellen, dass du den bestmöglichen Schutz erhältst.
Grund Nr. 4
Potenzielle Kosteneinsparungen
Wir überprüfen dein Versicherungsverträge und finden Einsparpotenziale durch die Identifizierung unnötiger oder zu teurer Leistungen.
Oftmals gibt es günstigere Alternativen mit gleichem oder besserem Schutz. So reduzieren du deine Versicherungskosten, ohne auf wichtige Absicherung zu verzichten.
Grund NR. 5
Sicherheit im Schadensfall
Eine exzellente Versicherung beginnt mit einem herausragenden Berater.
Florian Möhlenkamp ist zertifizierter Experte für Gebäudeversicherungen und Schadenmanagement.
Mit Fachwissen und Erfahrung sorgt er dafür, dass du im Schadensfall bestens abgesichert sind.
Seine Fähigkeit, komplexe Verträge in maßgeschneiderte Lösungen zu verwandeln, macht dich zum idealen Partner für Unternehmer. Vertraue auf Florian Möhlenkamp – weil deine Sicherheit dir was wert sein sollte.
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Grund Nr. 6
Der Inhaber
Karsten Poppe ist der Inhaber der KPFM FinanzManagement.
Mit seiner jahrzehntelangen Erfahrung seit 1986 in der Finanzdienstleistung begeistert er seine Kunden stets mit innovativen Lösungen.
Seine unternehmerische Leidenschaft und sein ausgeprägter Dienstleistungsgedanke sind die Basis seines Erfolgs.
Um Unternehmer ganzheitlich zu unterstützen hat er die Benity GmbH gegründet.
Benity hilft Unternehmen, insbesondere in der Pflegebranche, durch innovative Recruiting-Strategien und automatisierte Prozesse qualifizierte Mitarbeiter zu gewinnen und auszubilden.
Mache den nächsten Schritt!
Gehe kein Risiko ein!
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Häufig gestellte Fragen
Wir kümmern uns um Ihre Versicherungsbedürfnisse.
Was ist die Handwerkerklausel?
Warum ist die Handwerkerklausel besonders wichtig?
Welche Risiken entstehen ohne eine sauber formulierte Handwerkerklausel?
Wie hilft KPFM bei der Optimierung der Handwerkerklausel?
Warum entstehen gerade im Handwerksbereich viele strittige Schadensfälle?
Welche Vorteile bietet eine überarbeitete Handwerkerklausel für Unternehmen?
Wie schnell lässt sich die Handwerkerklausel durch KPFM überprüfen?
Warum sollte die Klausel regelmäßig aktualisiert werden?
Profitipp
Viele Schäden entstehen nicht durch große Fehler, sondern durch kleine Unachtsamkeiten im Arbeitsalltag. Gerade diese alltäglichen Situationen werden im Schadensfall streng geprüft. Eine klare und moderne Handwerkerklausel sorgt dafür, dass auch scheinbar harmlose Situationen keine finanziellen Folgen haben. Unternehmen sollten daher frühzeitig ihre Klauseln prüfen lassen, um Probleme zu vermeiden bevor sie entstehen.
