Das neue BGH‒Urteil:
Das neue BGH‒Urteil:
Probleme lösen, bevor sie enstehen:
Damit Sie auch nach dem 25. September 2024
Ihre Ziele ohne Zwischenfälle erreichen.
Sie widmen sich als Unternehmer und Geschäftsführer voll und ganz ihrem Erfolg, während wir die Schwachstellen Ihrer Versicherung erkennen und beseitigen.
Die Bedeutung von Versicherungsklauseln
So schreibt die Kanzlei Wirth-Rechtanwälte auf ihrer Homepage:
Der Versicherungsschutz kann danach auch dann gekürzt oder verweigert werden, wenn Versicherungsnehmer solche Sicherheitsvorschriften missachten, die nicht im Versicherungsvertrag, sondern in Gesetzen oder Verordnungen, wie bspw. Landesbauordnungen, enthalten sind.
Das bedeutet, dass ein Schaden nicht reguliert wird, auch wenn er eigentlich versichert wäre!
Ein günstiger Beitrag mag verlockend erscheinen, doch die Klauseln innerhalb eines Versicherungsvertrags sind seit letztem Jahr wohl noch wichtiger geworden.
"Als Geschäftsführer oder Geschäftsführerin stehen Sie vor neuen Herausforderungen!"
Das aktuelle Urteil des BGH vom 25. September 2024 (Az.: IV ZR 350/22) hat die Verantwortung der Geschäftsführer und auf ein neues Level gehoben.
Ab sofort müssen alle Vorschriften, Gesetze und Richtlinien penibel eingehalten werden. Mal ehrlich, wer hat sie alle im Kopf? Wissen Sie wirklich, welche Vorschriften im Schadensfall für Sie relevant sind?
Viele Geschäftsführer/Inhaber von Gaststätten- und Hotels haben bereits während der Pandemie bittere Erfahrungen gemacht: Als die Hygieneklausel plötzlich eine völlig neue Bedeutung erhielt, verweigerten 90 % der Versicherer ihre Leistung. Jetzt droht mit der neuen Generalklausel allen anderen Unternehmern eine ähnliche Gefahr.
Das Problem: Standardklauseln reichen seit letztem Jahr nicht mehr aus
Die Generalklausel in den meisten Sachversicherungen – wie Gebäude-, Haftpflicht-, Betriebsunterbrechungs-, Cyber- oder Inhaltsversicherungen – gibt Versicherern ein mächtiges Werkzeug an die Hand. Im Schadensfall suchen sie oft nach Vorschriften, die angeblich nicht eingehalten wurden, um die Leistung zu verweigern.
Das Urteil des BGH macht dies möglich, denn Sie als Versicherungsnehmer müssen beweisen, dass kein Zusammenhang zwischen einer Vorschriftsverletzung und dem Schaden besteht.
Die Versicherer suchen Fehler im Vorschriften‒Dickicht.
Wie soll man diese alle einhalten?
Hygienevorschriften
Brandschutzvorschriften
Arbeitssicherheitsvorschriften
Datenschutzvorschriften
Spezielle Vorschriften für die häusliche Pflege
Weitere relevante Punkte
Versicherungsrelevante Aspekte
Auch wichtig
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"Risiko entsteht, wenn man nicht weiß, was man tut."
Warren Buffett
Erkenntnisse aus der Pandemiezeit
Während über 90 % der Hotel- und Gaststättenbetriebe in der Corona-Krise keine Entschädigung von ihrer Versicherung für die Zwangsschließung erhalten haben, gab es unter den Versicherern eine Ausnahme:
So bekamen einige Betriebe die volle Leistung, weil sie die richtigen Klauseln in ihrem Vertrag vorfanden.
Ein eindrückliches Beispiel dafür ist der Schindlerhof in Nürnberg. Dank einer präzise ausgearbeiteten Betriebsunterbrechungsversicherung erhielt dieses Hotel während der Pandemie eine Entschädigung in Höhe von 750.000 Euro. - Unser Tipp: vermeiden Sie das Risiko!
Vertrauen ist gut, Makler ist besser!
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Auszug:
Führen Sie den Versicherungsfall grob fahrlässig herbei, sind wir berechtigt, zu kürzen. Die Kürzung richtet sich nach der Schwere Ihres Verschuldens.
Sie kann gegebenenfalls zum vollständigen Anspruchsverlust des Teils der Versicherungsleistung führen.
Hiervon unberührt bleiben unsere Rechte:
- wenn Sie Ihre Obliegenheiten verletzen oder
- bei Gefahrerhöhungen
oder
Auszug:
Auch wenn Sie den Versicherungsfall grob fahrlässig herbeiführen, leisten wir im vollen Umfang.
Fallbeispiele, die zu Abzügen oder Ablehnungen der Leistung durch unklare Klauseln führen
Haftpflichtfall
Ein Außendienstmonteur stellt sein Firmenfahrzeug mit teurem Werkzeug über Nacht in einer Lagerhalle des Kunden ab. In der Nacht bricht ein Brand aus. Die Halle, das Fahrzeug mit Werkzeug fakellt ab.
Der Versicherer verweigert die Schadensregulierung, da das Fahrzeug die Halle nicht für Fahrzeuge vorgesehen war.
Brandschaden
Ein Brand in einer Produktionshalle, verursacht durch einen technischen Defekt an einer Maschine.
Der Versicherer verweigert die Leistung, da die regelmäßige Wartung einer Maschine nicht nachweislich dokumentiert wurde – obwohl dies in den Versicherungsbedingungen vorgeschrieben ist.
Wasserschaden
In einem alten, kaum genutzten Keller platzt eine Wasserleitung.
Das austretende Wasser läuft in einen angrenzenden Lagerraum, in dem teure Waren direkt auf dem Boden gelagert wurden. Dies führt zu erheblichen Sachschäden.
Der Versicherer verweigert die Schadensregulierung, da keine Frostschutzmaßnahmen getroffen worden sind und die Ware auf dem Boden stand.
IT-Schaden (cyberrisiko)
Ein Hackerangriff legt die EDV lahm.
Der Versicherer verweigert die vollständige Leistung, da keine aktuellen Sicherheitsupdates installiert waren und das Passwortmanagement unzureichend war.
Einbruch / Diebstahl
Aus einem Lager wurde Ware entwendet. Der Diebstahl war möglich, da ein Mitarbeiter den Schlüssel für das Lager unter einem Stein im Außenbereich deponiert hatte.
Ein Kollege hatte ihn gefragt, damit er am nächsten Tag Zugang hat. Am folgenden Morgen war das Lager leergeräumt.
Der Versicherer kürzt die Entschädigung um 40 %, da eine grobe Fahrlässigkeit vorliegt.
Maschinenausfall
Ein Maschinenstillstand führt zu Produktionsausfällen.
Der Versicherer verweigert die volle Entschädigung des Betriebsausfalls, da die regelmäßige Wartung der Maschine nicht lückenlos nachgewiesen werden konnte.
Dies führt zu einem Abzug von 30 % der Schadenshöhe durch die Versicherung.
Aussagen von gutgläubigen Kunden sind häufig:
"Mein Versicherungsvertreter hat mir versichert, dass seine Gesellschaft keine Kürzungen bei Schäden vornimmt, die durch grobe Fahrlässigkeit entstanden sind."
Ja, das wissen wir. Viele Versicherer werben oft auf der Homepage mit dem "Verzicht auf grobe Fahrlässigkeit", doch dann kommt in den Vertragsbedingungen das berühmte "ja,aber..." .
Oft finden wir dort eine Öffnungsklausel, die das relativiert. Vertrauen ist gut, ein Makler ist besser!
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Diese Unterschiede in dem Kleingedruckten können die Existenz bedrohen
Bei grober Fahrlässig: zahlt sie oder zahlt sie nicht?
Unterversicherungsklausel nicht gleich Unterversicherungsklausel!
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Was ist Ihnen lieber, die Entschädigung per Zeitwert oder per Neuwertentschädigung?
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Sind Ihre Mitarbeitenden fehlerfrei? Wenn nicht, hilft die Klausel für Tätigkeitsschäden.
5 weitere Tipps, die für Sie als Firmenlenker und Entscheider wichtig sind:
Tipp Nr. 1
Nicht alle Versicherungen unter einem Dach
Auch wenn es verlockend erscheint, alle Versicherungen bei einer Gesellschaft abzuschließen, kann dies Risiken bergen. Kein Unternehmen ist in jedem Bereich führend. Zudem könnten Abhängigkeiten entstehen, die Sie später einschränken – insbesondere im Schadensfall.
TIPP NR. 2
Vorsicht bei Dreijahresverträgen
Der Versicherungsmarkt ist ständig in Bewegung. Mit langfristigen Verträgen könnten Sie sich von günstigeren und angepassten Angeboten ausschließen.
Tipp Nr. 3
Versicherungen über die Hausbank?
Es ist bequem, aber nicht immer optimal. Banken können nicht immer die Expertise und Vielfalt bieten, die spezialisierte Versicherer oder Makler haben. Zudem könnten hier Interessenkonflikte auftreten.
TIPP NR. 4
Selbstbeteiligung überdenken
Eine Versicherung ohne Selbstbeteiligung kann teurer sein und zu einer höheren Schadenquote führen. Das kann sich auf Ihren Status als Versicherungsnehmer auswirken und einen späteren Wechsel erschweren.
Tipp Nr. 5
Makler vs. Vertreter geregelt im §59 VVG
Ein unabhängiger Makler vertritt Ihre Interessen und steht Ihnen auch im Schadensfall unterstützend zur Seite.
Ein Versicherungsvertreter ist, wer an eine Versicherung oder eine Bank gebunden.
5 Gründe, die dafür sprechen, jetzt zu handeln und die Hilfe von KPFM anzunehmen.
Als Unternehmer wollen Sie frei und unabhängig agieren. Ihre Versicherungsentscheidungen sollten das widerspiegeln und dafür sorgen, dass Sie auch weiterhin unabhängig und frei agieren können, ohne Angst haben zu müssen, dass eine Durchgriffshaftung entsteht.
Grund Nr. 1
Kostenfreie Analyse
Ja, Sie haben richtig gelesen. Wir bieten Ihnen eine kostenfreie Überprüfung Ihrer Versicherungsklauseln an. Sie investieren lediglich ein wenig Zeit und erhalten im Gegenzug Klarheit und Sicherheit.
Grund NR. 2
Unabhängige Expertise
Unsere Experten haben jahrelange Erfahrung und sind darauf spezialisiert, selbst das Kleingedruckte zu durchleuchten. Wir stellen sicher, dass Ihr Unternehmen optimal versichert ist und Sie keine unerwünschten Überraschungen erleben.
Grund Nr. 3
Individuelle Beratung
Jedes Unternehmen und jeder Unternehmer ist einzigartig. Wir nehmen uns Zeit für Sie und Ihre Bedürfnisse, um sicherzustellen, dass Sie den bestmöglichen Schutz erhalten.
Grund Nr. 4
Potenzielle Kosteneinsparungen
Wir überprüfen Ihre Versicherungsverträge und finden Einsparpotenziale durch die Identifizierung unnötiger oder zu teurer Leistungen.
Oftmals gibt es günstigere Alternativen mit gleichem oder besserem Schutz. So reduzieren Sie Ihre Versicherungskosten, ohne auf wichtige Absicherung zu verzichten.
Grund NR. 5
Sicherheit im Schadensfall
Eine exzellente Versicherung beginnt mit einem herausragenden Berater.
Florian Möhlenkamp ist zertifizierter Experte für Gebäudeversicherungen und Schadenmanagement.
Mit Fachwissen und Erfahrung sorgt er dafür, dass Sie im Schadensfall bestens abgesichert sind.
Seine Fähigkeit, komplexe Verträge in maßgeschneiderte Lösungen zu verwandeln, macht ihn zum idealen Partner für Unternehmer. Vertrauen Sie auf Florian Möhlenkamp – weil Ihre Sicherheit zählt.
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Grund Nr. 6
Der Inhaber
Karsten Poppe ist der Inhaber der KPFM FinanzManagement.
Mit seiner jahrzehntelangen Erfahrung seit 1986 in der Finanzdienstleistung begeistert er seine Kunden stets mit innovativen Lösungen.
Seine unternehmerische Leidenschaft und sein ausgeprägter Dienstleistungsgedanke sind die Basis seines Erfolgs.
Um Unternehmer ganzheitlich zu unterstützen, hat er gemeinsam mit Lars Eckhoff die Benity GmbH gegründet.
Benity hilft Unternehmen durch innovative Recruiting-Strategien und automatisierte Prozesse qualifizierte Mitarbeiter zu gewinnen und auszubilden.
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Gehen Sie kein Risiko ein.
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Häufig gestellte Fragen
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Was regelt das neue BGH-Urteil?
Was bedeutet das BGH-Urteil konkret für Unternehmer und Geschäftsführer?
Warum sind Versicherungsklauseln seit dem Urteil noch wichtiger geworden?
Was ist mit der Generalklausel in Sachversicherungen gemeint?
Welche typischen Schadensfälle führen zu Kürzungen oder Ablehnungen?
Warum reichen Standardklauseln in Versicherungsverträgen oft nicht mehr aus?
Wie hilft KPFM Unternehmern, Probleme zu lösen, bevor sie entstehen?
Wie läuft die kostenlose Klauselprüfung über KPFM ab?
Für welche Unternehmer und Branchen ist die Prüfung besonders sinnvoll?
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Profitipp
Die meisten Leistungskürzungen entstehen nicht durch große Verstöße, sondern durch kleine, oft unbewusste Nachlässigkeiten wie fehlende Wartungsnachweise, veraltete IT-Updates oder unklare Zuständigkeiten im Unternehmen.
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